《支付研究（2020 卷）》简介：

“所当乘者势也, 不可失者时也。”当今世界正面临百年未有之大变局,中国正处于重要战略机遇期,数字化经济方兴未艾,支付行业风起云涌,移动支付、生物识别支付等新型支付方式纷至沓来。支付作为基础设施的作用日益突出, 影响日益广泛。伴随支付服务的创新发展,人民生活更加方便快捷, 新经济业态不断兴起,社保医疗等公共服务更加高效普惠。支付正逐渐成为数字经济时代社会创新的“小切口”和“大平台”。

调查研究是谋事之基、成事之道。与快速发展的支付市场实践相比,支付研究在理论性、整体性、前瞻性上还有不小的差距。中国人民银行作为我国支付体系的组织者、监督者和支付基础设施的重要建设者、运营者, 只有全面了解行业发展现状、深刻认识行业发展规律、准确把握行业发展趋势,才能有效避免“头痛医头, 脚 痛医脚”, 真正实现对支付行业的系统治理、依法治理、综合治理、源头治理,不断巩固我国移动支付国际地位,乘势而上、顺势而为,为实现两个一百年奋斗目标提供更加坚强有力的基础支撑。

为此, 中国人民银行支付结算司于2018年年中创办了 “新支付论道” 和《支付研究》专刊两大学习品牌。“新支付论道”着眼于市场前沿和创新实践, 广邀政、产、学、研专家学者开展专题讲座,密切跟踪国内外支付领域新产品、 新业务、新技术发展,迄今已有时任中国人民银行货币政策司司长李波、中国银联创始人万建华、阳光保险集团公司副总裁苏文力、招商银行副行长刘建军、微软亚洲研究院副院长张益肇等多位专家开讲;《支付研究》则重点关注国际组织、各国央行、研究机构、咨询公司等新研究成果,以及中国人民银行各级支付部门结合工作实践形成的调研报告,旨在打造分享传播研究成果的学习平台,国际清算银行、美联储、欧央行、布鲁金斯学会、麦肯锡等关于支付领域的诸多新研究成果均收录其中。

一年半来,《支付研究》聚四海之智、汇八方之力,累计刊发了 70多篇报告,多次得到领导批示,让我们深感荣幸, 也倍添动力。为了能够让更多的人关注支付发展、了解支付动态、参与支付研究,我们从中选取了51篇,集结成册,形成本书,与各位读者分享相关成果,全书分为国际前沿、实践思考、金融科技、数字货币、未来展望五个篇章。

国际前沿篇主要关注代表性国家和地区在支付体系发展和监管方面新动态。其中既有美国、欧盟、日本等发达国家和地区在数 据保护、系统建设、市场准入、金融科技应用等方面的新进展,有印度等新兴大国在市场规划、基础设施建设、非现金支付推广等方面的新经验, 还有新加坡、中国香港等“自由贸易港”型经济体在防范风险和鼓励创新中间寻求平衡的新尝试。

实践思考篇聚焦于市场机构和监管部门的实践探索和思考。一方面聚焦基础,研究实时全额结算系统发展和完善、 银行账户管理改革、电子身份信息系统建设和应用、支付监管统筹等方面的课题; 另一方面聚焦前沿, 梳理分析非银行支付和银行卡市场并购、支付数据采集监管、人脸识别、 网络安全防护等热点问题。此外,如何为2022年冬季奥运会提供安全便捷、高效的支付服务也是本篇关注的重点。

金融科技篇重点考察大数据、人工智能、区块链等金融科技对支付行业的影响。大数据技术以及大数据公司会为传统支付行业带来挑战还是革命? 人工智能等新科技如何影响支付行业乃至整个社会,又将会给社会创造什么样的价值? 区块链的本质到底是什么? 这些都是本篇想要回答的问题。 数字货币篇讨论的是数字货币这一热门话题。基于区块链技术的比特币,虽然一度受到追捧,但因为价格波动大等问题而未能成为真正的货币。而脸书公司 (Facebook) 的天秤币 (Libra) 计划横空出世,给全世界展现了数字货币大规模落地的真实可能性,也引发了数字货币是该由银行发行还是由私营机构发行的争论。本篇将从多个角度对数字货币的本质、内涵、影响以及未来趋势进行阐述。

未来展望篇则将目光转向将来,新的支付市场热点将会出现在什么领域, 跨境零售支付会是下一个热点吗? 传统的银行支付会如何演进,像中国这样的新兴市场会在整个世界的支付版图上占据什么样的位置,世界各国面对规模不断激增的数据跨境流动,又会采取什么样的监管策略? 支付和市场基础设施委员会(CPMI)、欧央行、布鲁金斯学会等国内外机构和专家给出了他们的思考。付梓之时, 正值岁首。2020年是全面建成小康社会和 “十三五” 规划收官之年, 党的十九届四中全会提出要建设现代银行制度, 构建以我为主、面向的现代支付体系是其题中应有之义。此时, 更需要我们坚持以新时代中国特色社会主义思想为指导, 认真贯彻落实党、国务院决策部署, 进一步加大调查研究力度,有力推动支付行业高质量发展,为服务实体经济、助力美好生活、加强社会治理贡献支付力量。

《支付研究（2020 卷）》目录：

第一篇 国际前沿
欧盟数据监管: 隐私保护与竞争发展的制衡 ……………………………… 3
欧盟支付市场准入监管体系及启示………………………………………… 10
美联储宣布开发全天候实时支付结算服务 “FedNow Service” ………… 26
印度支付行业发展及启示…………………………………………………… 33
印度支付结算系统: 愿景2019—2021 …………………………………… 46
英格兰银行发布 《金融市场基础设施监管年度报告 (2018)》 ………… 58
支付报告2019 ………………………………………………………… 66
日本央行发布 《支付结算系统报告》 …………………………………… 75
新加坡电子支付发展、 监管趋势及相关启示……………………………… 87
新加坡金融科技生态系统发展概况………………………………………… 95
香港地区支付体系及启示 ………………………………………………… 107
越南支付体系建设及 “滇越” 支付合作情况调查研究 ………………… 118
第二篇 实践思考
居民电子身份证应用情况与相关启示 ……………………………… 135
实时全额结算系统的发展与政策启示 …………………………………… 148
人脸识别技术支付应用情况研究 ………………………………………… 157
取消企业银行账户许可工作的背景与进展 ……………………………… 164
关于企业银行账户管理现状的调查与思考 ……………………………… 180
关于手机转账便利化引发 “误转账” 问题的思考 ……………………… 189
冬奥会支付环境建设的挑战和应对思路 ………………………………… 197
非银行支付市场并购分析 ………………………………………………… 202
主要银行卡组织市场并购分析及启示 ……………………………… 215
关于支付数据采集应用监管的思考 ……………………………………… 226
关于我国支付体系监管的思考 …………………………………………… 234
信息化系统面临的网络安全风险与对策 ………………………………… 241
关于跨行清算服务开展情况的调查与思考 ……………………………… 249
开放银行: 发展、 监管及政策建议 ……………………………………… 262
第三篇 金融科技
FinTech 与 BigTech: 谁真正威胁银行的未来 …………………………… 275
科技对银行的突袭: 数字化颠覆即将来临 ……………………………… 286
金融科技对支付机构和电子货币机构商业模式的影响 ………………… 292
金融科技对金融监管的影响与启示 ……………………………………… 299
人工智能: 趋势、 机遇与挑战 …………………………………………… 306
智能经济的 “真” 与 “道”: 新商品、 新空间、 新边际 ……………… 317
芯片战争: 关键时刻的抉择 ……………………………………………… 327
第四篇 数字货币
数字货币、 稳定币和不断发展的支付格局 ……………………………… 337
央行数字货币探究 ………………………………………………………… 345
支付创新与银行的作用: 应对稳定币带来的挑战 ………………… 352
Facebook 发布数字货币 Libra 白皮书……………………………………… 359
下一代数字货币: 寻求稳定性 …………………………………………… 369
加密资产: 影响未来金融稳定的潜在传导渠道 ………………………… 375
加密资产市场: 向 SCAV 提供的监测说明 ……………………………… 387
数字货币的兴起 …………………………………………………………… 399
《经济学人》 聚焦加密货币和区块链 …………………………………… 410
第五篇 未来展望
CPMI: 塑造跨境零售支付的未来 ………………………………………… 437
跨境支付展望 ……………………………………………………………… 447
欧央行: 银行卡支付业务现状和未来前景 ……………………………… 454
银行支付的过去、 现在与未来 …………………………………………… 465
新兴支付市场将改变支付格局 ……………………………………… 471
中国新支付体系引领未来? ……………………………………………… 480
欧洲支付格局的转变 ……………………………………………………… 488
数据保护政策趋势展望 ……………………………………………… 494
交通运输的未来:大城市时代的交通出行 …………………………… 503
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